דניאל טייטלמן

 

מאמרים שפורסמו לאחרונה

 

 

האם הציבור אדיש לחיסכון לטווח ארוך?

 

סקר הלמ"ס -  סקר של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס) חושף: 

ל- 28% מהציבור אין קרן פנסיה או ביטוח מנהלים.

רק למחצית מהציבור יש קרן פנסיה, ל- 57% יש חיסכון בבנק, ל- 35% יש קופת גמל ול- 37% יש קרן השתלמות.

כמו כן, לכ- 33% מהציבור אין ביטוח בריאות פרטי או סיעודי.

הנתונים מעידים על כך שקיים חוסר ידע בציבור בעניין חיסכון ארוך טווח והתנהלות פיננסית נבונה.

בנוסף, כמחצית הנשאלים נמצאים בחריגה כספית ובכלל לא מסוגלים לחשוב על חיסכון.

 

הבדלים בין דור העבר לדור העתיד :

בעבר ילדו במשפחות הרבה ילדים , שלא לדבר על הדתיים.

במשפחה רגילה היו 3 ילדים.

כך, נוצר דור חדש של 3 צעירים מול 2 הורים שחסך בקרנות פנסיה ואיפשר לדור הקודם לקבל את הפנסיה שלו.

כעת, משפחות יורדות ל- 2 ואף לילד אחד (נפוץ באירופה, יפן וסין) וקיימת סכנה שיהיו פחות עובדים שיפרישו כספים לקרנות פנסיה לטובת הדור הקודם (תופעה שמזכירה את "הפירמידה" של מיידוף) וכך ייצאו יותר כספים מכספי הפנסיה, כתשלומים לגמלאים,

בהשוואה לכספים שמופקדים בה.

הדור שכיום הגיע לגיל  70+ , עבר את תקופת הצנע, השואה והעלייה לארץ ויודע מהו חוסר.

כתוצאה מכך הוא נוהג לחסוך, הוא עדיין מתגורר ברובו בביתו וחוסך כמיטב יכולתו למען הילדים.

הדור שכעת מתקרב לגיל פרישה מתכוון לצאת לטיול סביב העולם, להנות במועדונים, דיור מוגן וכד' ולכן צפוי,

שיגמור את מרבית הכסף שחסך בשנים הראשונות לפרישה לגימלאות.

בעבר, מרבית האנשים חיו עד גיל 70-80.

הדור שפורש כעת יחיה עד גיל 80-100 התוצאה: יותר שנים של חיים בפנסיה על חשבון  חסכונות העבר .

אם בעבר חיו לאחר פרישה כ- 10 שנים, כעת חיים 20 שנה ויותר.

המסקנה: צריך להגדיל משמעותית את העתודות לגיל זה. 

בנוסף, על ההורים לחסוך לילדים בחייהם , כי הילדים לא יקבלו, כנראה, הרבה מהירושה שלנו (מכירת הבית לטובת דיור מוגן).

 

הגדלת החיסכון

בעבר, לרבים לא היה חסכון פנסיוני – כעת המדינה הפכה אותו לחיסכון חובה כקצבה חודשית.

חיסכון חובה של המדינה לא יספיק לגמלאים בעתיד.

לכן, צריך כבר בגיל צעיר ביותר להתחיל לחסוך לפנסיה, בקופות גמל, ובקרן השתלמות.

חשוב לא להוציא את כספי קרן ההשתלמות עבור כל הוצאה גדולה, כגון רכישת מכונית, מעבר דירה, שיפוץ דירה וכד',

אלא לשמור כסף זה כחיסכון לעתיד הרחוק.

בעבר, מרבית האנשים עבדו במקום עבודה אחד מרבית חייהם, וכשפרשו קיבלו פיצויים ששימשו אותם לפרישה.

כיום, אנשים עוברים במהלך חייהם מספר מקומות עבודה והנטייה היא להוציא את כספי הפיצויים לשימוש שוטף וכך

בגיל פרישה מקבלים פיצויים רק על שנות העבודה במקום העבודה האחרון שבו עבדו תקופה קצרה יחסית.

 

טיפים להשקעה נכונה לטווח ארוך

1. חשוב להקפיד על השקעה סדירה לחיסכון ואפילו סכום לא גבוה בהוראת קבע – כך לא נגלה בגיל מבוגר שאין לנו חיסכון.

2. קשה לנו לתזמן את השוק ולכן לא רצוי להיכנס או לצאת משוק המניות במכה אחת – לכן הוראת קבע קבועה היא שיטה לצמצום סיכונים.

3. חשוב לבחון היטב היכן משקיעים מבחינת דמי ניהול וכמובן תשואה להון.

     חשוב להילחם על הפחתת שברי אחוזים בדמי הניהול. לאורך פעולה זו  תביא  להרבה כסף נוסף בחיסכון.

4. בגיל צעיר ניתן לקחת סיכונים בשוק ההון ,כי סטטיסטית – השקעה לאורך שנים בשוק המניות נותנת תשואה גבוהה יותר מהשקעה סולידית.

5. כ 5 שנים לקראת הפרישה רצוי להעביר את ההשקעות ליותר סולידיות בבחינת – לא להרוויח הרבה, אך גם לא לסכן סכומים שכבר חסכנו.

6. בארה"ב קיימת נוסחת אחוז רמת הסיכון בהשקעה: 100% פחות הגיל.

     כך, לדוגמא,   מי שגילו 40 יכול להשקיע עד 60% במניות ואג"ח קונצרני.

     אני יותר סולידי וחושב שהנוסחא צריכה להיות 75% פחות הגיל: בגיל 50 רצוי לחסוך  עד 25% במניות ואג"ח קונצרני., ובגיל 40= עד 35%  

     כלומר, ככל שמתבגרים צריך להיות יותר סולידי , ופחות ספקולטיבי.

7. כל חיסכון בדמי ניהול של חלקי אחוז מסתכם באלפי שקלים בטווח של עשרות שנים – לכן, חשוב  לא לזלזל גם בחיסכון של סכומים

    קטנים  לאורך שנים.

8. העזרות ביועץ או משווק פנסיוני טוב יעזור לכם לא "לקבור" את כספכם בקרנות לא טובות.

9. כולנו מוכנים לשלם למוצר טוב, לעו"ד טוב , אך חוסכים בשירותי יועץ פנסיוני, למרות שעזרה זו יכולה להגדיל את הפנסיה

     וקופות הגמל שלנו בשיעורים רבים.

 

לכן, תיעזרו במומחים..

 

מקווה שתוכלו להגיע לאריכות ימים עם מספיק כסף למימוש השאיפות שלכם לחיים בתנאים הטובים שחלמתם עליהם.

 

הכותב הוא מרצה לכלכלת המשפחה וצרכנות נבונה. כתב מספר ספרי הדרכה בתחום זה. לקבלת פרטים נוספים על הספרים ניתן לפנות ל- דניאל טייטלמן danieltal007@gmail.com